Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно закрыть кредитную карту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда вы закрываете карту при общении с живым менеджером банка, то он объясняет клиенту причины того, почему карту нельзя закрыть минута в минуту вот именно в данный момент. Чаще всего любой банк отказывает, так как клиент имеет задолженность перед банком. То же самое касается дебетовых карт с подключенным овердрафтом. В этом случае банк примет заявление, если вы внесете недостающую сумму и снова попросить выписку.
Почему банк может отказать в закрытии карты?
Помните, что если у вас есть долги, которые кредиторы уже успели просудить или хотя бы получили о взыскании с вас судебный приказ у мирового судьи, то денег на вашей карте может не хватать уже вследствие работы судебных приставов.
Приставы довольно быстро находят счета карточек в крупных банках, таких, как ВТБ. А далее пристав может удержать до 50% с вашей зарплатной карты (в редких случаях — до 70%), или даже списать средства все с той же кредитки.
Блокировка счёта судебными приставами
Блокирование средств на счёте по инициативе судебных приставов проводится при наличии непогашенных долгов по исполнительным листам согласно решению суда. В большинстве случаев заблокированные деньги списываются для уплаты указанной задолженности.
Комментарии к ст. 859 ГК РФ
1. Клиент вправе досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. При этом договор расторгается по заявлению клиента (подп. «а» п. 5.4 Инструкции Госбанка N 28).
2. Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленных ст. 859 ГК:
а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает этот срок. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права на расторжение договора банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, который отсутствует;
б) при отсутствии в течение года операций по счету (как правило, это означает, что клиент либо открыл второй счет в другом банке и перестал пользоваться первым, либо прекратил свою деятельность вообще). Под термином «операция» следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Операции по предоставлению выписок, переоформлению счета в связи с изменением наименования клиента и т.п. не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.
Основаниями для прекращения договора банковского счета служат также общие условия прекращения обязательств, предусмотренные гл. 26 ГК.
3. Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета. В течение 7 дней после получения банком соответствующего заявления клиента эти средства должны быть либо выплачены клиенту через кассу банка наличными, либо перечислены на указанный им счет. Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить выплаты с закрытого счета. Распоряжение клиента о порядке выплаты остатка денежных средств на счете может быть сделано непосредственно в заявлении о закрытии банковского счета (см. п. 1 коммент. к наст. статье).
4. Выплата кредитору наличных денег осуществляется с учетом требований законодательства (ст. 861 и коммент. к ней).
Закрытие счета по заявлению владельца
Банковский счет может быть ликвидирован на основании собственноручного заявления клиента при наступлении следующих обстоятельств:
- реорганизационные мероприятия, вследствие которых ИП или ООО прекращает существование или обретает иную форму собственности;
- вынужденная ликвидация ООО или ИП (банкротство);
- наличие претензий клиента к качеству обслуживания в банковской организации;
- географическая отдаленность обслуживающего банка при отсутствии или слабой организации работы интернет-банкинга;
- выбор другого финансового учреждения в силу более выгодных параметров обслуживания;
- закрытие банка.
Как закрыть счет в «Тинькофф банке»?
Для этого прежде всего необходимо выплатить все долги. Уточнить информацию по поводу задолженности можно у оператора либо также подойдет Интернет-банк (следует к тому же ориентироваться на последнюю выписку из учреждения). Когда человек выйдет в ноль, это вовсе не означает, что он полностью расплатился, так как организация может доначислить процент за пользование услугой (это может, например, оказаться плата за смс-информирование в текущем периоде).
За месяц до предполагаемого закрытия требуется уведомить финансовую организацию о намерении это сделать (то есть расторгнуть соглашение). Это можно выполнить посредством письма в адрес банка (форму обращения следует уточнить на официальном сайте в Интернете), но лучше это осуществить по звонку в адрес круглосуточной линии. Так будет намного проще и к тому же намного быстрее. В том случае, если лицо передумает, в течение тридцати дней у него есть время на отзыв своего устного или письменного заявления.
Банк остался без лицензии. Как быть?
Одна из актуальных проблем — как закрыть расчетный счет в банке, когда тот остался без лицензии. Действия такие:
- Физические лица обращаются в АСВ для возврата средств.
- Юридические лица или ИП проводят полную процедуру закрытия с учетом описанного выше алгоритма. Это связано с тем, что основанием для прекращения взаимоотношений является заявление клиента.
Чтобы закрыть расчетный счет ИП или юрлицу при отсутствии средств у банка, необходимо:
- Обратиться во временную администрацию.
- Выставить требования по задолженности.
- Убедиться о внесении в реестр.
Сложнее всего юрлицам, ведь их задолженность после внесения в реестр кредиторов погашается последней, и к этому моменту денег может не хватать. Чтобы повысить шансы, стоит как можно раньше подать документы.
Когда имеет смысл закрыть счёт ИП
В целом, если клиент относится к благонадёжным, а операции по счёту проводятся хотя бы раз в год, банк не будет требовать расторжения договора на РКО. В основном клиенты из банка уходят добровольно.
Чаще всего причина закрытия расчётного счёта заключается в высоких тарифах, не самом лучшем сервисе, неудобном интернет-банкинге. Причиной расторжения договора может стать постоянный крупный контрагент, который обслуживается в другом банке. Обычно проведение платежей в одном кредитном учреждении позволяет снизить как сроки их прохождения, так и банковскую комиссию на транзакции.
Если есть риск, что у банка, где обслуживается предприниматель, могут отозвать лицензию, то, конечно, стоит закрыть расчётный счёт ИП. Хотя предприниматели, как физические лица, и защищены системой страхования вкладов, но гарантированно им компенсируется сумма не более 1,4 млн рублей. Центробанк продолжает вести политику санации финансового рынка, поэтому следите за надёжностью вашего кредитного учреждения!
И, разумеется, закрыть расчётный счёт в банке надо перед снятием ИП с налогового учёта. Во-первых, в проведении платежа по недействующим реквизитам предпринимателя банк может просто отказать. Во-вторых, нет смысла платить за ведение счёта, если предпринимательские доходы вы уже не получаете. В-третьих, налоговые инспекции, по свойственной им логике, могут расценивать получение оплаты на расчётный счёт после закрытия ИП, как факт продолжения предпринимательской деятельности.
А что делать, если контрагент планирует выплатить задолженность уже после того, как предприниматель снялся с учёта в ИНФС? Лучше дать ему для этого реквизиты не расчётного, а личного счёта. Дело в том, что эти доходы всё равно будут считаться полученными не как ИП, а как обычным физическим лицом. Соответственно, облагаться они будут по ставке НДФЛ, т.е. по 13% (письмо Минфина от 13 июня 2013 г. № 03-11-09/21958). Это, конечно, невыгодно, особенно если вы работаете на ЕНВД и ПСН и не платите налог с оборота. Учитывая это, старайтесь закончить все взаиморасчёты до прекращения предпринимательской деятельности.
Закрытие расчетного счета по завершение предпринимательской деятельности
При завершении предпринимательской деятельности закон РФ не требует закрытие р/с, что сохраняет его в рабочем состоянии. И это в принципе означает, что можно закрыть ИП без закрытия р/с. Но на практике не так все просто бывает с налоговыми органами и во время оформления всех необходимых документов могут потребовать закрытие р/с. Происходит это из — за договора с банком, который регулирует закрытие счета до закрытия ИП.
Но по закону каждый индивидуальный предприниматель при закрытии своего расчетного счета за неделю должен предупредить налоговую инспекцию, в противном случае ИП заплатит штраф в установленном размере пяти тысяч рублей. Так же следует помнить, что счет был открыт на ИП, а следовательно полноценно воспользоваться счетом физическому лицу не представится возможности.
Для закрытия счета в банке необходимо сделать следующее:
- запросить выписку по вашему счету и опираясь на эти данные заполнить бланк закрытия счета;
- написать самостоятельно заявление на закрытие лицевого счета;
- указать оставшуюся сумму средств на р/с;
- указать лимит по кассовым остаткам;
- сдать имеющиеся чековые книжки для обналичивания средств.
Р/с официально будет закрытым после получения банком вашего заявления по собственной инициативе. После процедуры закрытия банк обязан выдать оставшиеся средства на руки или перевести на другой указанный вами счет. За банком остается право расторгнуть договор и закрыть р/с в случае отсутствия денежных средств на вашем счету и невозможности оплачивать банковскую услугу по вашему счету. В среднем по всем банкам РФ сумма достигшая задолженность в 2 тысячи рублей считается весомым основанием к расторжению договора.
Банка вас оповестит о намерениях закрытия вашего счета в случае неуплаты долга. Дабы не доводить дело до суда необходимо погасить задолженность. Банки берут средства за пользование услугой не за один день, а за месяц тем самым перестраховываясь и просчитывая потенциальных клиентов, которые будут в списке без возможности оплатить р/с. Но на эту хитрость есть решение, а именно закрытие счета в конце месяца, дабы успеть к списанию средств банком за пользование расчетно — кассовых услуг.
Как и во всех процедурах можно попросить доверенное лицо, которые выполнит передачу бланков и закрытие счета, но прежде необходимо все документы подписать собственноручно и заверить нотариально. Если на ваш уже закрытый расчетный счет будут поступать средства от бывших клиентов или партнеров, то банковская система будет эти деньги отправлять обратно на счет отправителя с уведомление о закрытии вашего р/с.
Когда клиент может закрыть счет?
Есть и другие мотивы закрыть клиентский счет:
- Реорганизация или ликвидация, в том числе из-за банкротства.
- Неудовлетворенность услугами.
- Отсутствие рабочего интернет-банкинга или плохая его работа.
- Неудобное расположение офисов банка, а также отсутствие возможности решения проблем на расстоянии.
- Сомнительное финансовое положение финансового учреждения.
Это лишь основные поводы закрытия расчетного счета, однако их гораздо больше. К примеру, часть банков при выдаче займа просит отказаться от сотрудничества с прочими компаниями.
В ГК регламентированы права сторон по поводу проведения процедуры. Важнее клиентские интересы, ведь клиент имеет право на прекращение сотрудничества с организацией в любое время.
Банк имеет право на проявление инициативы по прекращению обслуживания клиента лишь в двух ситуациях:
- Счет не используется (операции по нему не совершались более 2 лет).
- Средств на счету меньше, чем указано в договоре или регламентировано правилами организации.
Могут ли банки закрывать карточные счета физлиц удаленно
Такая возможность у кредитных организаций есть. Банк России требует от банков проводить полную обязательную идентификацию новых клиентов — например, при открытии вклада или оформлении карты. В каких-то финансовых учреждениях для этого необходимо прийти с документами в отделение, в каких-то представитель банка приедет на встречу с будущим клиентом и проведет его идентификацию самостоятельно.
Проще говоря, ЦБ предписывает банкам идентифицировать клиента один раз. А дальше кредитные организации вольны в выборе способов контакта с ним, — объясняет глава юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев. — Они могут открывать ему дистанционно счета или любые другие банковские продукты. Соответственно, и возможность (юридическая) дистанционного закрытия счетов уже идентифицированному клиенту по его заявлению тоже у банков есть. Каким образом? Все зависит от функционала и правил в каждой отдельно взятой кредитной организации.
То есть право и возможность закрыть дистанционно карту и счет у банков есть. Но насколько это реализуемо в настоящий момент?
Типичные ошибки при закрытии ИП
Ошибка № 1: Игнорирование необходимости сдачи налоговой отчетности
Некоторые предприниматели, закрыв ИП до окончания отчетного периода, забывают сдать налоговую отчетность. При ликвидации ИП возникает обязанность заплатить налоги в течение 15 дней.
Ошибка № 2: Нарушение требования о снятии с учета контрольно-кассового аппарата
Кассовый аппарат, который использует предприниматель, следует снять с учета до подачи заявления о закрытии ИП.
Ошибка № 3: Уничтожение документации
Многие считают, что, если ИП закрыт, можно избавиться от документации. Но законодательство обязывает всю бухгалтерскую и налоговую документацию хранить в течение четырех лет (п. 8 ст. 23 НК РФ). Это обезопасит вас от возможных недоразумений и поможет разрешить спорные ситуации в случае проверок со стороны контролирующих органов. Сроки хранения кадровой документации гораздо дольше — это десятки лет. Она включает в себя трудовые договоры, приказы работодателя о приеме, увольнении работников, личные дела, личные карточки работников (в том числе временных работников), лицевые счета или расчетные ведомости по начислению заработной платы.
Основания для блокировки расчетного счета
Если столкновении с ситуацией блокировки расчетного счета, компании первым делом следует выяснить причину блокировки. К основаниям для блокировки счета относят:
- Арест денежных средств на расчетном счете. В данном случае блокируется только определенная сумма денег, а не все средства на счете. В связи с этим распоряжаться деньгами владелец счета вправе, за исключением суммы, которая арестована. Арест на средства на расчетных счетах накладывают судебные органы и судебные приставы-исполнители.
- Приостановление операций по расчетному счету. На приостановление имеет право ИФНС в случае непредставления декларации в установленные сроки, либо при неуплате страховых взносов, штрафов или пени.
- Приостановление операции по закону №115-ФЗ, который может продлиться от 5 до 30 дней.
Что делать если заблокирован счет
Если предприниматели или организации столкнулись с проблемой блокировки счетов, на котором у него оставались деньги, то у них есть возможность воспользоваться одним из трех способов:
- Закрыть счета, а денежные средства вывести на счет, открытый в другом банке. Такой вариант может устроить банк, в котором открыт счет. Для банка такой клиент является нежелательным, так как он является нарушителем закона 115-ФЗ.
- Вернуть денежные средства, перевести их по исполнительному листу. Это может занять какое то время, так как это возможно после судебного разбирательства. Например, кредитор подает в суд на организацию и в случае положительного решения получает исполнительный лист. Этот лист кредитором предоставляется в банк, а последний в свою очередь обязан будет его исполнить.
- Воспользоваться способом, предусмотренным законом №115-ФЗ. Для этого в первую очередь потребуется предоставить запрашиваемые банком документы. Они должны подтверждать, что клиент является благонадежным, а платежные операции не относятся к подозрительным (п.2 ст. 7 №115-ФЗ). Если банк принял документы, но счет не разблокировал, то обратиться можно в Арбитражный суд с требованием признать действия банка незаконными. Суд обяжет банк совершить необходимые операции. На основании статьи 65 АПК РФ банки должны доказывать, что у них были все основания для отказа или приостановления операций, поручаемых клиентами.
Отзыв лицензии у банка: права бизнесменов
Центральный Банк аннулирует лицензии на банковскую деятельность довольно часто. Это может происходить из-за несоблюдения нормативов, допущенных нарушений со стороны кредитной организации и по другим различным причинам. Бизнесменам стоит знать, как в этом случае должны развиваться события согласно законодательству.
Банком начинает управлять временная администрация, которая проводит необходимые проверки, составляет списки кредиторов и т. д. Одновременно с отзывом лицензии Агентство по страхованию вкладов начинает подготовку к выплатам средств населению.
Временная администрация уведомляет клиентов, имеющих расчетные счета, об отзыве лицензии путем отправки обычных писем по почте и размещая информацию на официальном сайте банка. Эту информацию также размещает на своем портале и ЦБ РФ.
После проведения необходимых проверок и полного анализа ситуации будет принято дальнейшее решение о судьбе финансового учреждения. Его могут принудительно ликвидировать или объявить банкротом, но для этого потребуется получить соответствующее решение арбитражного суда.
Часто для представителей бизнеса отзыв лицензии у обслуживающего банка становится неожиданностью и полностью парализует всю деятельность. В этой ситуации нужно проявить максимум спокойствия и предпринять все необходимые меры для максимально быстрой нормализации рабочего процесса и минимизации потерь.
Как закрыть счет в «Альфа-Банке»
Карточные продукты «Альфа-Банка» удобны в применении и предоставляют их обладателю массу преимуществ. Но по объективным причинам, может возникнуть желание закрыть счет в банке.
Связано оно может быть с не только с выбором другой банковской организации с более выгодными условиями, но и сменой места работы и неизбежностью стать зарплатным клиентом другого банка.
Блокировка потерянной кредитки не избавляет от годового обслуживания, поэтому и в этом случае лучшим решением будет официально закрыть счет.
Закрыть счет, в котором отпала необходимость, необходимо обязательно, с целью застраховать себя от негативных последствий и финансовых издержек, связанных с обслуживанием счета. Стоит знать, что процедура закрытия счета включает в себя определенный порядок действий и занимает не менее 45 дней.
Как разблокировать счёт?
Предположим, неприятность эта всё-таки случилась, но ваша совесть чиста, а, значит, надо доказать банку, что блокировка ошибочна.
Итак, для начала стоит выяснить причину ограничения. Можно попробовать по телефону. Но специалисты подсказывают, что визит в банк будет более эффективен. На месте напишите письменный запрос на имя руководителя отделения банка (не забудьте зарегистрировать бумагу, забрав себе копию с указанием входящего номера). Ждите ответа.
Если банк успел сделать вам запрос по подозрительной операции раньше, чем вы начали у него спрашивать FAQ, то уточните, какие именно бумаги могут подтвердить законность и правомерность операции и приезжайте в банк с полным набором документов и если вас просят оставить их для разбирательств – копируйте и фиксируйте факт передачи.
Разумеется, важно, что бы ваш банк всегда мог вас найти – сохранять актуальность контактов – ваша обязанность.
Татьяна Ходенкова, Ланта-Банк, комментирует: «Если Вы используете ранее открытый расчетный счет, и не поставили банк в известность о будущей операции, то в момент прихода средств в любом случае к Вам поступит запрос на адрес или иной вариант контакта, который Вы указали при открытии р\сч. Если Вы своевременно не обновили ранее заявленные контакты, то при обращении в банк Вам указанный запрос вручат в письменном виде. Рекомендуем уточнить, если некоторые вопросы Вам не понятны, не стесняться, у сотрудника банка что именно, в каком виде, какие документы необходимы.
Все ответы на вопросы, документы, которые Вы предоставляете в банк, должны быть Вами заверены и переданы под входящий номер регистрации, чтобы в будущем Вы могли уточнять движение Ваших документов и сроки ответа. Рекомендуем уточнить сроки рассмотрения документов в банке, чтобы исключить нервозность. Очень важно, не кричать и «не брать голосом» сотрудника, который принимает Ваши документы или передает запрос, спокойно уточните все моменты и спокойно предоставить документы по запросу. Как правило, рассмотрением документов занимаются иные сотрудники, чем те, кто фактически принимает Ваши документы. От объема и полноты предоставленной информации зависит не только срок рассмотрения, но и возможность исключения дополнительных вопросов. Представьте себя на месте сотрудника банка: он получил пакет документов, от назначений платежа по выписке по Вашему счету и от полноты объема представленной информации необходимо подготовить заключение. Это клиент все знает, так как он прорабатывал этот договор достаточное время и даже мысленно, скорее всего сделку провел от начальной точки до итогового момента. Донесите до сотрудника банка информацию о том, как видели сделку Вы».