Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить ипотеку людям с ограниченными возможностями». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так как для лиц с ограниченными возможностями пока не предусмотрено специальных банковских программ. Они вынуждены брать ипотечные займы на стандартных условиях или пытаться получить льготы от государства. Оформить кредит заемщики могут при соответствии общим требованиям банковской организации.
Другая помощь семьям с детьми инвалидами
Выплаты. Основная помощь государства — материальная. Дети-инвалиды ежемесячно получают социальную пенсию и надбавки к ней. Сверх этого компенсацию получают взрослые, которые ухаживают за больным ребенком, — от 60% мин. размера оплаты труда.
Жилье. Инвалиды и семьи, имеющие детей-инвалидов, могут встать на учет по обеспечению бесплатным жильем. В приоритете — лица с тяжелыми заболеваниями, они получат квадратные метры в первую очередь. Еще семьям с детьми-инвалидам положена скидка не ниже 50% на оплату квартплаты и ЖКУ.
Важно! Если семье с ребенком-инвалидом одобрили льготную ипотеку, ее место в очереди на бесплатное жилье аннулируется. Госпомощь по смежным программам нельзя получать несколько раз.
Труд. Взрослый, ухаживающий за ребенком-инвалидом, может взять четыре дополнительных выходных дня ежемесячно — их оплатит работодатель. Еще такой сотрудник вправе потребовать переход на неполный рабочий день или неделю (пока его ребенку-инвалиду не исполнилось 18 лет). Запрещается привлекать родителей, ухаживающих за больным ребенком, к сверхурочной работе, снижать им зп без веской причины. Матери детей-инвалидов могут работать по скользящему (гибкому) графику.
Транспорт. Право на бесплатный (льготный) проезд имеют дети-инвалиды, их родители, опекуны и даже соцработники. Это касается всех видов транспорта — городского и пригородного сообщения, за исключением такси.
Образование. Дети-инвалиды содержатся бесплатно во всех дошкольных и общеобразовательных учреждениях РФ. Им создают необходимые условия для реабилитации и обучения в школьных стенах. Если ребенок не может посещать школу, ему организуют обучение на дому или в медицинской организации. Когда ребенок становится студентом, ему положена социальная стипендия.
Лечение и отдых. Государство обеспечивает детей-инвалидов лекарствами и медицинскими изделиями, дает бесплатные путевки на санаторно-курортное лечение (оплачивается проезд и ребенка, и сопровождающего лица).
Страхование лиц с инвалидностью по ипотеке
При оформлении ипотечного кредита банковские организации обязуют клиентов страховать имущество, приобретаемое с помощью заемных средств. Страховка выступает своеобразным гарантом для кредитора, что даже при наступлении страхового случая задолженность будет погашена. При этом, несмотря на то, что страхование титула, жизни и здоровья не является обязательным, банк может настоятельно рекомендовать оформление полисов. Обусловлено это наличием повышенных рисков при кредитовании лиц с ограниченными возможностями. Стоит отметить, что даже в этом случае заемщик вправе отказаться от услуги. Результатом такого решения может стать увеличение процентной ставки по кредиту или отказ в одобрении заявки.
Важно понимать, что страховка ипотеки выгодна и самому инвалиду. При наступлении страхового случая она поможет сохранить недвижимость и защитит наследников от необходимости выплачивать остаток долга.
Оформить полис страхования ипотеки могут лица с легкой степенью инвалидности. То есть нетрудоспособному гражданину с серьезным неизлечимым заболеванием с высокой долей вероятности будет отказано в получении страховки жизни и здоровья. Стоимость полиса обойдется дороже, поскольку риск потери трудоспособности выше.
Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал
Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.
Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Льготные условия для семей с детьми инвалидами
Политика государства направлена на оказание максимальной поддержки для нуждающихся слоев населения. Ряд финансовых учреждений также занимается предоставлением необходимой помощи для таких ячеек общества. В 2018 году Сбербанк и ряд других учреждений страны готовы предложить своим клиентам (семьям с детьми инвалидами) следующее:
- Сниженная процентная ставка по ипотеке на приобретение любого недвижимого жилого объекта на территории региона, где имеется отделение банка.
- Льготная ипотека для семей с детьми инвалидами подразумевает частичную оплату процентов за счет материальной помощи от государства.
- Предоставляется субсидия на действующую ипотеку для досрочного частичного закрытия оформленного ранее займа.
- Также, государственная материальная помощь может использоваться в качестве первоначального взноса по ипотеке.
- При необходимости может быть осуществлено рассмотрение кредитного договора на определенном этапе с увеличением полного срока выплаты.
Необходимые документы
Для семьи с ребенком инвалидом на иждивении, чтобы оформить соответствующую ссуду по определенной льготной программе предусматривается оформление материальной поддержки при помощи работодателя, либо непосредственно через органы социальной защиты населения. Только после этого делается непосредственное обращение к кредитору. В такой ситуации потребуется наличие и предоставление следующей документации:
- обычно в подобных ситуациях оба родителя выступают заемщиками и прилагают к заявке свои паспорта и при необходимости вторые определенные документы;
- для оформления потребуется вся документация на недвижимость (подтверждение регистрации, план и технический паспорт объекта);
- при необходимости может потребоваться акт оценки рыночной стоимости, а кроме того страховка, если она была оформлена ранее;
- необходимо предоставление свидетельства о браке, разводе и документы на всех несовершеннолетних детей;
- отдельно прилагаются бумаги, подтверждающие наличие на иждивении недееспособного ребенка, а кроме того справку с подтверждением субсидирования;
- дополнительно прилагаются все документы, подтверждающие инвалидность несовершеннолетнего (медицинское заключение и удостоверение инвалида).
Кто может стать заемщиком
Теперь рассмотрим подробнее, у каких заемщиков есть шанс на одобрение заявки:
- Родители и ребенок должны быть гражданами РФ;
- Заболевание ребенка не имеет значения;
- Заемщиками могут стать люди в возрасте от 21 года до 75 лет;
- Жилье в собственности родителей должно не соответствовать нормам или отсутствовать;
- Заявку одобрят, если у заемщиков будет хорошая кредитная история, достаточный доход и постоянное место работы.
Отдельно стоит оговорить пункт о жилье. Чтобы претендовать на субсидированную ипотеку, семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Так бывает, если:
- Площадь квартиры — меньше норм, утвержденных на региональном уровне;
- Дом, где живет семья, не отвечает санитарным нормам или находится в аварийном состоянии;
- Семья проживет с человеком, который страдает от социально значимого заболевания (например, вируса иммунодефицита);
- Родители и ребенок живут в коммунальной квартире.
Чтобы доказать, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий, нужно до обращения в банк зарегистрироваться в госресстре.
Как и условия по ипотеке, окончательный перечень документов утверждает банк. Но обычно минимальный пакет таков:
- Основные документы: паспорт заемщика и его супруга(и) с отметкой о регистрации, договор о регистрации брака (при наличии), свидетельство о рождении ребенка;
- Документы, подтверждающие статус ребенка: справка об инвалидности, реабилитационный лист, др. медицинские справки о заболевании;
- Документы о жилищных условиях семьи: выписка из домовой книги и органов соцзащиты;
- Документы об уровне дохода и трудоустройстве: СНИЛС, справка 2-НДФЛ и выписка из трудовой книжки;
- Документы по приобретаемой недвижимости: договор ДДУ, договор купли-продажи.
Список увеличится, если оформлять ипотеку на особых условиях: например, в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал.
Что делать, если в льготной ипотеке отказали?
Ничто не мешает банкам отказать заявителю в ипотеке с субсидированием. Такое случается при низком уровне доходов родителей, негативной кредитной истории, несоответствии заемщиков требованиям кредитора. Из подобной ситуации есть два выхода:
- Постараться найти небольшой банк, заинтересованный в клиентах. Привлечь к договору созаемщиков или поручителей. Это даст финансовой организации дополнительные гарантии возврата долга, шанс на одобрение льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами вырастет.
- Пойти в органы территориальной власти и попросить предоставить жилье по контракту социального найма. Чаще положительный ответ получают семьи, проживающие в аварийных домах.
Если государственные органы не ставят ребенка в очередь на изменение условий жизни, это является прямым нарушением законодательства. Такое их решение можно обжаловать в суде.
Отличия ипотеки для семей с детьми-инвалидами от стандартного кредитования
Ипотечный займ для семей с детьми, у которых установлена различная группа инвалидности, выдаётся по стандартной схеме. При этом со стороны государства предоставляются льготы. Они заключаются в субсидировании, которое можно направить на погашение начисленных процентов или основной части долга.
Также отмечаются такие отличия от стандартного ипотечного кредитования:
- Возможность участия в льготных ипотечных программах;
- Субсидирование осуществляется при наличии одного ребенка с отклонениями. В стандартных ипотечных программах льготы предоставляются при нахождении в семье от двух детей;
- На данный момент времени действие субсидий по ипотечному кредитованию семьям с детьми-инвалидами рассчитано до 2027 года;
- Воспользоваться субсидированием по ипотечному кредитованию могут семьи, в которых ребенок с инвалидностью появился на свет в период с 2021 по 2022 год;
- Льготы можно использовать на уже действующую ипотеку;
- Ипотечный займ предоставляется на приобретение недвижимости в новостройке. Исключения предусмотрены для жителей Дальнего Востока. Они смогут приобрести жилую недвижимость на вторичном рынке, но только в сельской местности.
Все заявки банк рассматривает индивидуально. Законодательно установлено, что финансовое учреждение не обязано указывать основание отказа. Но нужно понимать, что банки тоже заинтересованы в сделке, поэтому, если они отказывают, то основания для этого достаточно весомые.
Наиболее распространенными являются:
- низкая заработная плата — банки обычно отказывают потенциальным заемщикам, доход которых на 50% меньше планируемого ежемесячного платежа по займу;
- «грязная» кредитная история — ошибка при сотрудничестве с финансовыми учреждениями, совершенная единожды, поставит «клеймо» на отношениях с банками на всю оставшуюся жизнь;
- обман со стороны клиента — например, отрицание инвалидности при ее наличии;
- несоответствие банковским требованиям.
Таким образом, основанием для отказа может служить несама инвалидность, а совершенно другие причины.
Что говорит закон об ипотеке для детей-инвалидов
Перечислим, какие нормативные акты на сегодняшний день регулируют вопрос получения инвалидами кредита на покупку собственного жилья:
- Конституция России;
- Жилищный кодекс РФ;
- Закон №181 от 14.11.1995 г. «О социальной защите инвалидов в РФ»;
- Закон №195 от 10.12.1995 г. «Об основах социального обслуживания населения РФ;
- Закон №178 от 17.07.1995 г. «О государственной социальной помощи»;
- Закон №152 от 11.11.2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах»;
- Постановление Правительства № 761 от 14.11.2005 г. «О предоставлении субсидий».
Средняя процентная ставка по ипотеке сегодня примерно 12 %. Государство пытается держать этот уровень путем поддержки ипотечных кредитов. Однако в условиях нестабильной экономики рассчитывать на постоянство в области ставок не приходится, в любой момент она может вырасти.
Главный фактор, влияющий на размер процентных ставок разных банков, – это ключевая ставка, которая устанавливается Центральным Банком РФ:
- Если ставка снижается, государству нецелесообразно поддерживать население с помощью различных программ, и они могут быть отменены. Это в свою очередь может повлечь рост процентных ставок по кредитам.
- Если она повышается, процентная ставка тоже вырастет. Это не зависит от программы государственной поддержки.
- Государству может просто не хватить бюджетных средств на ипотечные расходы. И это вполне реально. К примеру, в 2020 году на них было выделено 200 миллиардов рублей, которые составили только 12 % от суммы выданных кредитов.
Ипотека под 6% с одним ребенком-инвалидом (Постановление 1396 от 31.10.2019)
Итак, месяц назад, Правительство приняло еще одну поправку, которая выглядит примерно так:
—
Изменения, которые вносятся в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей…
… по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил, в том числе по кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором, третьем и пятом подпункта «а» настоящего пункта, независимо от даты их выдачи, по которым заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита (займа) о приведении кредитного договора (договора займа) в соответствие с настоящими Правилами либо по которым положения кредитного договора (договора займа) приведены в соответствие с настоящими Правилами без заключения такого соглашения:
по 31 декабря 2027 г. — в отношении граждан Российской Федерации, указанных в абзацах четвертом и пятом пункта 9 настоящих Правил, в случае установления категории «ребенок-инвалид» рожденным не позднее 31 декабря 2022 г. детям этих граждан.
—
То есть, в программу льготной ипотеки, добавили подпункты с упоминанием семей с детьми-инвалидами. Причем, судя по формулировке — не важно когда родился ребенок с инвалидностью, главное чтобы ему было меньше 18-ти лет.
Трудности получения ипотеки на общих условиях
Семьям, которые воспитывают детей-инвалидов, не так-то просто купить жилье. Оформление ипотечного кредита может сопровождаться рядом проблем и сложностей:
- Учитывая постоянный рост цен на недвижимость, большое количество граждан вообще не имеет возможности приобрести собственное жилье. Люди с ограниченными возможностями требуют особого ухода, и зачастую большая часть бюджета семей с такими детьми тратится на лечение и удовлетворение их потребностей. Соответственно, накопить на первоначальный взнос, а потом каждый месяц платить по ипотеке в течение многих лет им просто не под силу. Банки отказывают таким семьям в силу отсутствия должного уровня доходов.
- Если тщательно не изучать все условия выдачи банком ипотечного кредита, можно столкнуться с недобросовестностью финансовой организации: иногда нечистоплотные банки указывают в документах не полную сумму ежемесячного платежа, а только лишь сумму чистой ставки.
- Не всегда выбранную покупателем квартиру одобрит банк, ведь он берет недвижимость в залог и часто не желает работать с непроверенными застройщиками.
- Страховка, без которой не обойтись при оформлении ипотеки, стоит довольно дорого.