Страховой случай. Выплаты по страховым случаям. Виды страховых случаев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой случай. Выплаты по страховым случаям. Виды страховых случаев». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Какие существуют разновидности

Классификация рисков зависит от типа страхования. Среди многочисленных видов страховых случаев стоит отметить:

• личные,
• социальные,
• связанные с ответственностью,
• предпринимательской деятельностью,
• имущественные,
• другие.

Обязательное страхование становится необходимым при:

• нецелесообразности добровольной основы,
• недооценивании конкретных рисков,
• объективной необходимости защиты от конкретных рисков.

Российское законодательство предусматривает обязательную страховку по нескольким направлениям. Это:

• ОСАГО (ответственность водителей транспортных средств),
• ОМС (медицинское обслуживание),
• ОПО (опасные объекты),
• ОСГОП (ответственность перевозчиков),
• военнослужащих.

Эти виды страховки обязательны для отдельных категорий граждан, и без ее наличия они не имеют права заниматься конкретным видом деятельности.

В ближайшем будущем планируется сделать обязательным страхование:

• жилья,
• лиц, оказывающих медуслуги,
• ответственности компаний, производящих продукцию и предоставляющих услуги населению.

Определение страхового случая при страховании ответственности.

Если в обязательном страховании ответственности (ОСАГО) все более менее понятно с моментом начала действия полиса страхования и процессом урегулирования убытков, то в добровольном страховании ответственности все несколько сложнее по причине того, что правила страхования у всех страховщиков свои и единого подхода в решении вопросов урегулирования у них нет.

Самым сложным для страховых компаний является определение момента наступления ответственности страхователя (застрахованного), именно поэтому во многих договорах страхования и правилах встречается разночтения на этот счет:

1. Самая популярная формулировка — «ответственность страхователя (застрахованного) наступает только после вступившего в силу решения суда» и никак иначе. Данная формулировка дает страховым компаниям определенные шансы на то, чтобы попытаться «отбиться» от выплаты уже в суде и значительно увеличить срок урегулирования убытка, так как, чтобы дело дошло до суда необходимо еще собрать документы по убытку. И как следствие процесс урегулирования может затянуться на годы из-за переносов или пересмотров дела в различных инстанциях и прочих запросов, как со стороны страховщика, так и со стороны судебных органов.

2. Более редко встречающаяся формулировка момента наступления ответственности по договору страхования – это «предъявление претензии от потерпевших к застрахованному лицу (страхователю)». Здесь ситуация более прозрачная, так как уже не нужно дожидаться решения суда и обременять себя сбором документов для достижения не понятного результата.

Но оба этих варианта не отражают сути страхования ответственности, так как ответственность наступает в независимости от претензии или решения суда. Она наступает в тот момент, когда застрахованным лицом нанесен вред имуществу или здоровью третьих лиц и тут уже не важно, выставит претензию третье лицо или нет, будет суд или не будет, вред уже нанесен и за это нужно отвечать.

Следует учитывать, что законом момент наступления ответственности по договорам страхования ответственность никак не определен и страховщики в праве самостоятельно принимать решение при разработке своих правил и договоров страхования с какого момента наступает страховой случай.

Что такое несчастный случай

С точки зрения страхования несчастный случай — это неожиданное стечение обстоятельств, которое привело к травмам или гибели застрахованного лица. Однако для полноты определения стоит подробнее описать критерии, под которые должно подпадать такое событие:

Кратковременность. Обычно несчастным случаем считается инцидент, продолжительность которого не превышает нескольких часов.

Непреднамеренность. Событие можно назвать несчастным случаем, только если оно произошло помимо воли застрахованного или третьих лиц.

Экзогенность. Инцидент должен быть вызван воздействием различных внешних факторов — физических, химических, механических или других.

Конкретность. Характер, время и место события могут быть однозначно определены.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Смерть заемщика в качестве страхового случая по кредиту

Согласно российскому гражданскому законодательству (ст. 1175), непогашенные долговые обязательства умершего заемщика переходят наследникам. В соответствии с вышеуказанной статьей, во-первых, они отвечают по ним исключительно в пределах перешедшего имущества. К примеру, если величина долга составляет 500 тыс. руб., а наследник получил лишь 200 тыс. руб., то его обязательства перед банком не могут превысить фактически перешедшей суммы.

Во-вторых, общая сумма долга, перешедшая к нескольким наследникам, по закону делится пропорционально полученным долям соответствующего наследства.

В-третьих, в случае обеспечения долга залогом (к примеру, в ситуации с автокредитом либо ипотекой) к наследникам переходит, помимо самого долга, предмет залога. Банк чаще всего легко одобряет решение о его продаже, при условии того, что необходимая для погашения кредита сумма будет незамедлительно направлена в банк. После погашения кредита наследники получают оставшуюся сумму (если таковая имеется).

В-четвертых, в ситуации, когда завещание сформировано в пользу несовершеннолетних граждан, исход таков, что они наравне с взрослыми наследниками приобретают долги умершего, которые выплачивают их законные представители (опекуны либо родители).

Признаки страховых случаев

Если у ДТП есть следующие признаки, то страховая компания обязана возместить ущерб и направить на ремонт авто:

• Есть второе действующее лицо в аварии, которое виновато в происшествии. В инциденте должно быть минимум 2 участника, которые несут гражданскую ответственность: виновник и пострадавший.
• Виновное лицо имеет действующий договор ОСАГО на автомобиль. Автомобиль при этом был использован на одной из дорог или прилегающей к ней территории, которая предназначена для езды.

Приведём наиболее частые примеры аварий, которые являются страховым случаем:

• Водитель не справился с управлением на скользкой дороге и врезался впередистоящий автомобиль;
• При выезде с парковки водитель автомобиля задел рядом стоящую машину.

Примеры аварий, которые не являются страховыми случаями:

• Обстоятельства не позволяют найти или зафиксировать виновника аварии, тот скрылся с места ДТП. Владелец вышел из дома и обнаружил на крыле автомобиля царапину или другие повреждения.
• На машину упало дерево, когда она стояла во дворе дома.

Обязательной компенсации подлежат следующие ситуации:

• пешеход, переходивший дорогу в положенном месте на зелёный сигнал светофора или по пешеходному переходу, был сбит автомобилем;
• застрахованное транспортное средство пострадало в результате аварии;
• кроме машины есть пострадавшие люди;
• в результате столкновения пострадало имущество, например, был повреждён груз.

Как поступить, если в выплате отказывают

Как мы уже выяснили, виновником в отказе для выплаты может быть сам застрахованный. Однако нередки случаи, когда организация не хочет производить оплату компенсации без видимой на то причины. Как быть в этой ситуации?

В первую очередь, необходимо обратиться в офис страховой организации и написать официальную претензию на имя руководства. Бланк для нее обычно имеется у сотрудников. В данном документе следует подробно описать сложившуюся ситуацию и выразить свои требования.

Если такой шаг не возымел успеха, результат можно получить, обратившись в суд. В таком случае необходимо будет грамотно составить иск. Для этого рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста. При таком решении вопроса компенсацию придется ожидать довольно долго, поскольку дела могут идти многие месяцы.

Таким образом, при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возмещение всех понесенных убытков и получение компенсации. Однако для этого необходимо выполнить все требования договора и правильно оформить документы.

Разъяснения Верховного Суда РФ о страховом случае

В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Основные виды страховки от несчастных случаев

Полис делится на два основных вида: добровольный и обязательный. Добровольное страхование от несчастных случаев клиент оформляет самостоятельно и так же самостоятельно вносит ежемесячные платежи. При этом он отталкивается от своих возможностей и рисков, с которыми связана его профессия или хобби.

Обязательное страхование действует для:

• сотрудников МЧС, пожарных служб и других госорганов;
• военнослужащих;
• сотрудников внешней разведки;
• граждан, участвующих в военных сборах;
• пассажиров воздушного и другого транспорта.

Когда полис страхования не поможет?

Договор страхования от несчастных случаев перед подписанием следует внимательно изучить и прочитать его условия. В них обычно указывают, когда страхователю могут отказать в компенсации. Нельзя рассчитывать на страховую выплату, если:

• травма нанесена застрахованным лицом самостоятельно или другим человеком по его просьбе;
• ущерб получен в следственном изоляторе, тюрьме или при совершении уголовно наказуемого деяния;
• ущерб получен под воздействием наркотических средств или в состоянии алкогольного опьянения;
• ущерб получен во время боевых действий или гражданских беспорядков;
• ущерб — следствие неудачной операции или лечения;
• ущерб — следствие отказа застрахованного лица от медицинской помощи;
• ущерб связан с абортом, осложнениями во время беременности или родов.

Что делать, если страховая отказывает

Отказ в страховой выплате всегда оформляется письменно, с обоснованием. Следует обратить внимание на причину отказа и ссылку на нормативно-правовой акт, который подтверждает ее законность. Если отказано необоснованно, страхователь может попытаться урегулировать спорную ситуацию в досудебном порядке. Для этого нужно:

1. Написать претензию страховщику. В ней указать на незаконность причины отказа, попросить пересмотреть документы и выплатить страховое возмещение.
2. Дождаться письменного ответа от страховщика на поданную претензию.
3. При получении отказа на претензию — обратиться с иском в суд, приобщив к общему пакету документов оба отказа.

Обращение в суд — крайняя мера. К ней следует прибегать, когда досудебным порядком уладить спор не удалось, а также если отказ действительно неправомерен и имеются весомые доказательства.

Основания для освобождения компании от выплаты страховки

Страховщик может не производить оплату страхового возмещения, когда это допускается законом или условиями соглашения между сторонами.

Законом предусмотрены следующие случаи отказа:

1. Отсутствие уведомления пострадавшим или выгодоприобретателем страховой компании в сроки, порядке и форме, указанных в договоре страхования.
2. Наступление страхового случая вследствие умышленных действий со стороны страхователя или выгодоприобретателя.
3. Воздействие ядерного взрыва, радиации, боевые действия, народные беспорядки, забастовки, изъятие или конфискации имущества, указанного в договоре, государственным органом. Если указанные случаи не прописаны в договоре страхования как исключительные, то по общему правилу возмещение выплачено не будет.
4. Если то или иное событие указано в соглашении между сторонами в качестве исключения.
5. Отсутствие подтверждающих документов, оформленных надлежащим образом.
6. Произошедшие события не являются страховым случаем, то есть не соответствуют тем критериям, по которым сторонами достигнута договоренность.

Установив в конкретном случае наличие хотя бы одного из перечисленных оснований, страховая отказывает в возмещении.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов

Аварией на опасном объекте признается повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, утечка, выброс опасных веществ, обрушение горных пород (масс), отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасных объектов являются имущественные интересы владельцев этих объектов, связанные с его обязанностью возместить ущерб (вред, убытки), причиненный потерпевшим.

Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.

Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Похожие записи:

• Выделение долей детям без нотариуса в 2023 году
• Порядок учета доходов и расходов при переходе с УСНО на ОСНО
• Налоги индивидуального предпринимателя