Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВТБ рефинансирование ипотеки 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:
- В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
- Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
- Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
- Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
- Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.
Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию. Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:
- Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
- Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
- Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
- Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.
Условия участия в программе по субсидированию
Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:
- Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
- Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
- Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
- Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
- Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
- Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
- Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
- Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
- В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
- Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:
- До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
- До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;
- На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
- Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
- Кредитование осуществляется в российских рублях;
- После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
- По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.
При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:
- Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
- Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
- По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.
Что дает рефинансирование ипотеки
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки
- рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
- услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
- рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
- оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
- заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
- рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
- оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
- банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
- подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
- при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
- рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.
Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки
Теперь, когда тонкости процесса изучены, можно переходить к вопросу, где лучше рефинансировать ипотеку. Для начала отметим — не каждый банк предлагает такой продукт, однако выбор все же имеется. Мы сравнили несколько топовых предложений рефинансирования ипотеки в крупных банках.
За базу взяли такие данные:
- стоимость недвижимости — 3 млн ₽;
- остаток долга — 2 млн ₽;
- остаток срока — 13 лет;
- текущая ставка — 14% годовых;
- заемщик — физлицо, оформляющее рефинансирование на стандартных условиях (не является зарплатным клиентом / не участвует в льготных программах ипотечного кредитования).
Банк | Сбербанк | ВТБ | Совкомбанк | Газпромбанк | Альфа-Банк |
Ставка | 10,2% | 9,9% | 12,24% | 9,9% | 10,99% |
Ежемесячный платеж | 23 193 ₽ | 22 839 ₽ | 25 671 ₽ | 22 839 ₽ | 24 138 ₽ |
Общая переплата | 1 618 587 ₽ | 1 562 923 ₽ | 2 004 677 ₽ | 1 562 923 ₽ | 1 765 601 ₽ |
Какие кредиты подлежат рефинансированию
Нередко случается, что семья помимо ипотеки одалживает деньги на ремонт, обстановку квартиры или автомобиль. С течением времени обстоятельства могут измениться (смена работы, рождение детей) и кредитная нагрузка становится непосильной. Чтобы снизить размер суммарного ежемесячного платежа воспользуйтесь предложением Сбербанка — рефинансирование ипотеки других банков.
Процесс предполагает объединение нескольких кредитов в один, по которому действует сниженная ставка. В результате снижается не только ежемесячная нагрузка, но и общая переплата по всем кредитам. Перекредитовать в Сбербанке можно:
- ипотеку;
- автокредит;
- долг по кредитной карте;
- потребительские займы.
Помимо снижения переплат объединение нескольких займов упрощает процесс погашения долгов. Устанавливается единая дата ежемесячного погашения, переводы совершаются одним платежом, используется один счет. Проще следить за движением средств, ниже затраты на страховку по договору.
Если кредит был продан в другой банк
Одно из требований при рассмотрении запроса о рефинансировании ипотечного кредита — отсутствие задолженности по текущим платежам. Однако, если в прошлом такая ситуация случалась, то банк-кредитор мог продать или передать этот долг другой финансовой организации. Иногда такими случаями занимается АИЖК.
Важно: По рефинансируемому кредиту не должно быть реструктуризации в течение всего срока действия договора.
В этой ситуации при подаче документов в Сбербанк необходимо получить документ, в котором будет подтверждено произошедшее изменение реквизитов получателя платежа по действующему договору. Кроме этого, если во время рассмотрения вашей заявки произошло изменение реквизитов, это также подтверждается документально, а заявку придется оформить и подать заново.
Когда выгодно перекредитование ипотечного кредита
Современные российские банки наперебой предлагают потенциальным клиентам различные программы перекредитования, которые кажутся заманчивыми. Однако заемщик не должен торопиться с решением.
Самое лучшее – изучить условия рефинансирования ипотеки в разных банках, включая процентную ставку, комиссии, страховки, и посчитать, насколько в реальности удобно каждое из них.
Рефинансирование ипотеки выгодно, если:
- Требуется объединить в один несколько кредитов (ипотечный + потребительский, ипотечный + автокредит и т.п.), рассредоточенных по разным банкам;
- Заемщик вступил в брак и теперь хочет сделать условия ипотеки более комфортными за счет финансовых возможностей супруга (супруги);
- Заемщик разводится, недвижимость по взаимному согласию остается у одного из супругов, а второй желает снять с себя все обязательства по выплате жилищного кредита;
- Банк, в котором была оформлена ипотека, предлагает новые условия жилищного кредитования с более удобной ставкой, в том числе льготной.
Что понимают под рефинансированием
Рефинансирование ипотечного кредита предполагает перекредитование на выгодных условиях – можно будет снизить ставку по ипотеке. Заемщик заключает новый договор со старым либо новым банком. Суть в том, что он получает кредит на выгодных условиях, чтобы закрыть старый долг, а новый выплачивать по лояльной процентной ставке. Иногда рефинансирование делают для снижения ежемесячных платежей.
Чтобы рефинансировать ипотеку, для начала стоит обратиться в свой банк. Возможно, вам предложат новую, более выгодную программу. Если получите отказ, обратитесь в другой банк для оформления ссуды. В итоге должна получиться заметная экономия – снизятся ежемесячные выплаты, либо уменьшится срок кредита. Процедуры рефинансирования заемщики начинают активно проводить, когда кредиты дешевеют. В России положительные для заемщиков тенденции наблюдались в течение последних лет, 2021 год, как говорят эксперты, отличное время для оформления новых ссуд.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).