Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховое возмещение по ОСАГО: ответы на нестандартные вопросы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Получаем отказ и оцениваем перспективы
Итак, если Вас постигла неудача, и Вы столкнулись с одним из 2 последних пунктов в списке выше, то отчаиваться не стоит. Отказ страховой может оказаться вовсе не неудачей, а дополнительными «бонусами» при выигрыше дела, которые могут вылиться в суммы, превышающие саму стоимость возмещения ущерба от ДТП.
Что это за «бонусы»? Их мы подробно рассмотрим ниже, а здесь приведём кратко список:
- реальная сумма ущерба будет оцениваться независимой организацией, это значит, что она не будет занижена или менее занижена (из-за методики расчёта с учётом износа),
- по истечении 20 дней срока на возмещение страховая платит 1% за каждый день просрочки от суммы ущерба,
- в случае отказа досудебного урегулирования спора страховщику полагается штраф 50% от суммы выплаты в пользу истца,
- часто можно возместить небольшую сумму морального вреда.
И всё это без учёта того, что в случае выигрыша по отказу страховая компания возмещает Вам все текущие расходы, в том числе автоюриста, экспертизы, пересылки почты, телеграм и прочих, если они были.
Незаконные отказы в возмещении по ОСАГО
Очень часто, пользуясь юридической неграмотностью или невнимательностью участников ДТП, страховщики отказываются возмещать ущерб по ОСАГО, давая логичные, но незаконные объяснения. К наиболее популярным причинам таких отказов относятся:
- совершение ДТП третьим лицом, который находился за рулем, но не вписан в полис ОСАГО;
- виновник дорожного происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения;
- в справке о дорожном происшествии отсутствует указание на виновную сторону;
- вина водителя в ДТП не доказана (например, наезд на стоящее ТС), из-за чего административное дело не возбуждается;
- виновник установлен, но скрылся с места происшествия и не указан в справке о ДТП (выплата положена по закону);
- виновник не установлен (выплата откладывается, пока водитель не будет найден);
- виновная в аварии сторона оспаривает свою вину (выплата может быть отложена, но не отменена);
- на момент ДТП у виновника не было застрахована ответственность (просрочен полис);
- заявление о возмещении подано не собственником автомобиля;
- пострадавшая сторона не представила свой автомобиль для осмотра и диагностическую карту;
- требование о страховом возмещении подано несвоевременно.
В идеале, обращение в суд должно следовать после того, как страховщик проигнорировал решение Центробанка или финансового омбудсмена. Вам следует подать иск, если вы уверены в том, что страховая компания действительно отказывает вам в выплате возмещения незаконно, и дело может быть выиграно.
Юристы советуют обращаться в суд сразу, минуя омбудсмена и Центробанк, так как, в случае выигрыша спора, вы можете рассчитывать не только на быструю выплату возмещения материального ущерба, но и штрафа в вашу пользу. Сумма штрафа будет зависеть от вида страхового полиса, срока рассмотрения убытка и величины понесенного ущерба.
Но следует не забывать что судебный процесс – дело затратное, а проигрыш пора обернется для вас немалыми издержками (подготовка документов, экспертизы, адвокаты, опротестование решений и т.п.).
Таким образом, хотя страховые компании и берут высокие взносы по полисам ОСАГО, этот вид обязательного страхования защищает вас от серьезных финансовых потерь при возмещении материального и физического ущерба третьим лицам при возможном ДТП: все издержки должен заплатить пострадавшей стороне виновник дорожного происшествия.
Суммы, условия и вид страхового возмещения зависит от обстоятельств автоаварии: в частности, если нет пострадавших, в ДТП участвовали только два авто, и у сторон есть полисы ОСАГО, пострадавшая сторона может просто обратиться в свою страховую компанию и получить прямое возмещение. Страховщик погасит ущерб своими средствами, а затем выставит претензии страховщику виновной стороны.
При отказе страховщика в страховом возмещении ущерба (а законных причин отказа – очень мало), следует получить письменное объяснение отказа, и, если, оно нарушает законодательство о страховании ОСАГО, обратиться в контролирующие органы. Жалобу можно подавать финансовому омбудсмену или в Центробанк (если вы намерены решить спор миром), а затем в суд с полным пакетом документов и доказательств.
Законные случаи отказа в возмещении
Перед тем как начать разбираться в причинах и законности обоснования отклонения в возмещении страховщиком, необходимо изучить условия, указанные в заключенном договоре. Столкнувшись с проблемой компенсации по ОСАГО, что делать, водитель решает после изучения текста соглашения с СК.
К законным случаям уклонения от возмещения относят следующие причины отказа:
- Участником ДТП стал автомобиль, не застрахованный по ОСАГО.
- Возмещение основано на требовании компенсации морального ущерба.
- В СК обращение поступило слишком поздно.
- ДТП совершено на учебной машине в период практики, на соревнованиях, при прохождении тестов.
- Автомобилю нанесен вред из-за перевозимого груза.
- Компенсация запрошена для сотрудника организации, осуществляющего в момент ДТП свои непосредственные служебные обязанности, покрытые социальным страхованием.
- Требуется компенсация ущерба объекту архитектуры или культурного наследия, антикварным вещам.
По каким причинам страховая не вправе отказать
В следующих нестандартных случаях, страховщик все-таки не может отказать в выплате, какими бы серьезными ни казались причины:
- виновной стороной умышленно причинен вред жизни и/или здоровью;
- виновник был пьян (в т.ч. под наркотиками и т.п.)
- отсутствие прав на вождение у виновника;
- причинивший вред скрылся с места ДТП (но потом нашелся);
- не записано в страховке лицо, бывшее за рулем автомобиля, которым был причинен ущерб;
- ДТП произошло в период (вторая графа бланка), не предусмотренный страховкой;
- виновник не предоставил в положенный срок своему страховщику свою часть бланка извещения (если ДТП оформлялось без сотрудников Автоинспекции);
- устроивший ДТП не предоставил свою автомашину на экспертизу;
- устроивший ДТП восстанавливал или утилизировал свое авто до окончания 15 суток после ДТП (при оформлении по Европейскому протоколу);
- у виновника нет действующей диагностической карты;
- электронный полис виновника содержит неправильные данные, указанные им, чтобы сэкономить на страховой премии;
- не предоставлены документы, не положенные в конкретном случае;
- авария случилась из-за неисправности, которая не указана в диагностической карте, хотя выявить ее при техосмотре было возможно
- у страховщика отозвана лицензия.
В каких случаях не действует ОСАГО? Причины отказа
В самом начале придется немного погрузиться в дебри юридических аспектов, но постараемся не углубляться в профессиональную терминологию, чтобы суть сказанного была понятна широкому кругу лиц.
Практически нет норм законодательства, прямо указывающих на случаи правомочного отказа страховой компании в выплате ОСАГО, пожалуй, кроме п.25 ст.12 ФЗ №40 (Об ОСАГО), который в очень общих чертах заявляет, что отказать страховая может по причинам, предусмотренным законами или договором.
Однако и в данной статье, и в массе иных законодательных актах, существуют четкие требования, предъявляемые к признанию случая страховым, оформлению ДТП, оценке ущерба и т.п. Несоблюдение этих условий и даст законное основание страховой компании отказать в выплатах по ОСАГО.
Например, закон требует определенного списка необходимых документов о ДТП, но страхователь его не предоставляет (хоть и имеет такую возможность) – страховая имеет право отказать.
Когда страховщик отказал в выплате: что нужно делать
Итак, получен отказ в компенсации ущерба. Необходимо понимать, что при отсутствии законных оснований для этого, компания действует в нарушение законодательства, рассчитывая на бездействие владельца авто, не владеющего необходимыми знаниями. Если водитель уверен, что не совершал никаких нарушений, стоит защищать свои права. Для этого потребуется:
- Получить отказ в письменной форме, который станет основанием для обращения в судебные органы. Надо отметить, что иногда требование о его выдаче помогает страховой организации принять решение о возмещении ущерба.
- Стоит проанализировать причины такого вердикта. Их осознание поможет выработать дальнейшую линию поведения. Если мотивы такой резолюции логичны и вполне законны, нужно попробовать их устранить. Если же доводы спорны, необходимо начать подготовку к их обжалованию.
- Составить жалобу в контролирующий деятельность страховых компаний орган. Ими являются Российский союз автостраховщиков (РСА) и ЦБ России. Обращение может быть подано лично, средствами почтовой связи либо почтой – онлайн. Его рассмотрение может занимать до 30 дней.
- Досудебный порядок решения проблемы. Если обращение в контролирующие организации не принесло желаемого эффекта, необходимо подготовить претензию страховому агенту, отказавшему в возмещении ущерба. Она должна содержать следующую информацию:
- Наименование компании;
- Личные данные владельца авто, включая ФИО, адрес места жительства, его контактные сведения;
- Искомые требования, базирующиеся на нормах права. Помимо страховой выплаты, собственник транспорта вправе потребовать неустойку за просрочку платежа в размере 1% от суммы;
- Реквизиты банковского счета.
Законные причины отказа в выплате по ОСАГО
Владельцы транспортных средств обязаны знать, в каких случаях положена выплата по ОСАГО, а когда СК отказывает вполне законно. К подобным ситуациям относятся случаи:
- пострадавший в ДТП водитель не оформил полис автогражданской ответственности;
- суть клиентских претензий заключается в компенсации морального ущерба;
- срок годности ОСАГО истек;
- нарушение в процедуре оформления ДТП, неправильно оформленный Европротокол;
- обстоятельства ДТП подвергаются сомнению: действительно ли оно произошло;
- пострадавший отказался от медосвидетельствования;
- требование пострадавшего заключается в возмещении ущерба здоровью, который возник по иным причинам, а не дорожно-транспортным происшествием;
- ТС получило ущерб в результате столкновения с постройками, опорами, зданиями, памятниками культуры или архитектуры и т.д.
Аргументированные причины отказа по ОСАГО
Кроме действующего законодательства главным нормативным документом, который регламентирует взаимоотношения страховщика и страхователя, является договор. В нем изложены права и обязанности водителя и СК. Во многих случаях точное следование его положениям позволяет исключить аргументированные причины отказа страховой платить по ОСАГО при ДТП. Ущерб компанией не покрывается, если:
- Транспортное средство не имеет полиса ОСАГО.
- Обращение о компенсации подается с опозданием. Если была уважительная причина и есть подтверждающие документы (больничный лист, командировочное удостоверение, повестка и так далее) срок может быть продлен.
- Требуется возмещение морального ущерба.
- Повреждения возникли при обучении вождению, на соревнованиях и турнирах, а также при испытаниях ТС.
- Причина дефектов и поломок – воздействие перевозимого груза.
- Требуется возмещение вреда, который должен компенсироваться работодателем по социальному пакету.
- Вред автомобилем был нанесен памятникам культуры и архитектуры, антикварным изделиям и другим подобным вещам.
Это случаи, при которых нет смысла обращаться суд с целью оспорить решение страховой компании, так как все четко прописано в договоре. Есть и другие ситуации, когда отказ в выплате по ОСАГО аргументирован и вполне законен:
- Потерпевший подал не все документы. В этом случае не может быть полного отказа от выплат, но дело будет приостановлено до момента поступления всех необходимых документов.
- Страховая компания обанкротилась и не может отвечать по своим обязательствам. Тогда потерпевший должен обращаться в РСА, который выполняет обязательства СК.
- Бланк страхового полиса признан поддельным. Такой вопрос решается привлечением органов правопорядка (обращение в полицию) и написанием соответствующего обращения в РСА.
- Когда доказано, что потерпевший мошенничал в своих взаимоотношениях со СК, чтобы получить определенную выгоду.
- При обоюдной вине водителей страховщик значительно уменьшает сумму выплаты или вообще отказывает в ней.
- При получении повреждений в ДТП за пределами страны – полис ОСАГО действует только в пределах границ РФ.
- Когда столкновение произошло не во время движения, а на стоянке. Этот пункт также может оспариваться.
- Если страхователь в момент ДТП еще не оплатил страховой взнос по договору ОСАГО.
- В случаях, когда еще до проведения технической экспертизы был выполнен ремонт поврежденного транспортного средства.
- Если участники ДТП решили обоюдные претензии самостоятельно и пострадавший получил возмещение от виновного.
Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?
Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.
Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.
Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.
Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.
Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.
Что делать в случае незаконного отказа?
Итак, страховая компания отказалась компенсировать полученные убытки. Что делать в этой ситуации? В первую очередь, потребовать письменный отказ с указанием причины. В течение 20 дней с даты подачи заявления страховая обязана направить страхователю ответ. С этой бумагой и документами, указывающими на возникновение страхового случая, следует обратиться в суд. Для увеличения шансов на положительное решение стоит воспользоваться помощью адвоката.
При составлении иска указывается не только сумма компенсации по страховому полису (согласно проведенной экспертизе), но и другие расходы:
- проведение повторной экспертизы;
- оплата госпошлины;
- оплата услуг юристов;
- компенсация материального вреда.
Неправомерные основания для отказа
К сожалению, многие водители сталкиваются с такой ситуацией, когда страховая организация отказала в выплате по ОСАГО незаконно. В таком случае не стоит опускать руки и оплачивать ремонтные работы за счет собственных сбережений. Вы всегда должны добиваться того, чтобы страховщик перечислил деньги. Помочь получить выплату могут помочь наши консультанты на сайте, которые расскажут, что необходимо делать.
Неправомерный отказ в страховой выплате по ОСАГО на практике получают, если:
| Водитель пьян | Очень часто страховые компании не хотят перечислять средства по причине того, что водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении. На самом деле, согласно правилам, страховая фирма обязана перевести средства пострадавшей стороне. |
| Виновная сторона скрылась | Если виновная сторона была зафиксирована, но скрылась с места ДТП, то страховщик также обязан выплатить средства пострадавшему. На практике зачастую организации не перечисляют средства в добровольном порядке. |
| У компании отозвана лицензия на страхование ОСАГО | Важно знать, что организация, у которой отозвана лицензия на страхование ОСАГО, обязана делать выплату по всем заключенным договорам и нести ответственность в течение нескольких лет. Конечно, бывают исключения, когда страховщик полностью уходит с рынка финансовых услуг. В этом случае назначается правопреемник, которому передаются все договора, по которым она будет нести ответственность, в результате наступления страхового события. |
Это самые распространенные неправомерные причины отказа в выплате по ОСАГО потерпевшим автолюбителям.
Страховщика не уведомили в срок
В правилах четко прописано, что виновная сторона обязательно должна уведомить страховщика о наступлении страхового события в течение 5 рабочих дней (по европротоколу). Если ДТП было зафиксировано сотрудниками ГИБДД, то обратиться можно в любой удобный для себя день, поскольку срок исковой давности в этом случае равен 3 годам.
Не всегда компания обязана отказать пострадавшему, если он обратился спустя 5 дней за выплатой, и нет официального подтверждения от сотрудников ГИБДД. В такой ситуации страховщик обязан:
- запросить бланк договора ОСАГО;
- европротокол;
- заявление, в котором прописана причина, согласно которой виновная сторона не смогла своевременно обратиться.
Только после принятия заявления страховая должна озвучить решение. В случае признания дела страховым, направить пострадавшего к независимому эксперту для оценки ущерба. При отказе следует подготовить официальный документ и направить клиенту заказным письмом или вручить лично под роспись.
Неправомерные основания для отказа
К сожалению, многие водители сталкиваются с такой ситуацией, когда страховая организация отказала в выплате по ОСАГО незаконно. В таком случае не стоит опускать руки и оплачивать ремонтные работы за счет собственных сбережений. Вы всегда должны добиваться того, чтобы страховщик перечислил деньги. Помочь получить выплату могут помочь наши консультанты на сайте, которые расскажут, что необходимо делать.
Неправомерный отказ в страховой выплате по ОСАГО на практике получают, если:
| Водитель пьян | Очень часто страховые компании не хотят перечислять средства по причине того, что водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении. На самом деле, согласно правилам, страховая фирма обязана перевести средства пострадавшей стороне. |
| Виновная сторона скрылась | Если виновная сторона была зафиксирована, но скрылась с места ДТП, то страховщик также обязан выплатить средства пострадавшему. На практике зачастую организации не перечисляют средства в добровольном порядке. |
| У компании отозвана лицензия на страхование ОСАГО | Важно знать, что организация, у которой отозвана лицензия на страхование ОСАГО, обязана делать выплату по всем заключенным договорам и нести ответственность в течение нескольких лет. Конечно, бывают исключения, когда страховщик полностью уходит с рынка финансовых услуг. В этом случае назначается правопреемник, которому передаются все договора, по которым она будет нести ответственность, в результате наступления страхового события. |
Это самые распространенные неправомерные причины отказа в выплате по ОСАГО потерпевшим автолюбителям.
Пример из судебной практики
Руководствуясь ФЗ №40 от 25.04.2002, гражданин Мельников Г.П подал исковое заявление в суд в отношении страховой компании, выдавшей ему полис ОСАГО. Представитель страховщика утверждал, что возникновение механического дефекта на задней части кузова не является страховым случаем при отсутствии констатации факта ДТП работниками дорожной полиции. В декабре 2012 года Заводским районным судом города Орла было вынесено решение об установлении необходимости страховой выплаты по полису ОСАГО гражданину Мельникову Г.П., несмотря на отсутствие возможности применения базовых знаний трасологии. Причиной для вынесения подобного вердикта стал договор, подписанный страховщиком и страхователем, в котором прописываются обязанности сторон, а также определение страхового случая. Заводской районный суд г.Орел обязал СК возместить сумму ущерба, причиненного транспортному средству. К тому же, ответчику придется доплачивать за понесенные истцом судебные издержки.